Jeszcze kilka lat temu CRBR to była „martwa formalność”. Dziś to jedno z pierwszych narzędzi analitycznych banków przy zakładaniu rachunków oraz podczas kontroli AML. Nieaktualne dane w CRBR mogą kosztować firmę utratę płynności.

Banki coraz częściej blokują rachunki – w 2023 roku zablokowano aż 1 188 kont firmowych w ramach kontroli AML. Sprawdź, jak działa mechanizm blokady i co zrobić, by jej uniknąć.

Jak to w skrócie działa?

Mechanizm jest prosty, ale bezlitosny.

• Przy otwieraniu rachunku, aktualizacji danych lub w ramach kontroli AML bank porównuje informacje o beneficjentach rzeczywistych z danymi w CRBR.
• Brak wpisu lub niespójność danych w CRBR → wezwanie do aktualizacji w terminie 7 dni → brak reakcji → zdalna blokada rachunku lub transakcji.

Najczęstsze problemy

• brak zgłoszenia po zmianie zarządu, wspólnika lub struktury udziałów,
• ustanowienie prokury bez aktualizacji rejestru,
• błędne dane w CRBR (np. literówki, nieaktualne adresy).

Dla banku to sygnał alarmowy AML. Dla konta firmowego – realna utrata płynności finansowej.

Coraz więcej blokad – skala zjawiska w liczbach

W 2023 r. aż 1 188 rachunków biznesowych zostało zablokowanych przez system STIR (KAS), co oznacza wzrost o 4,4% względem 2022 roku (1 138 rachunków).

Wezwanie do uzupełnienia danych

Bank wysyła komunikat – wezwanie do uzupełnienia danych – z bardzo krótkim terminem. Zazwyczaj jest to 7 dni na aktualizację wpisu w CRBR oraz dostarczenie potwierdzenia.

Jeżeli firma nie odpowie, bank może:

• ograniczyć dostęp do bankowości elektronicznej,
• wstrzymać realizację przelewów,
• w skrajnych przypadkach – zablokować rachunek.

Pierwsza blokada trwa zazwyczaj 72 godziny, natomiast druga może trwać nawet do 3 miesięcy.

Banki coraz częściej blokują dostęp do bankowości online z powodu braku aktualnych danych AML. Przykładowo Santander i Nest Bank ograniczają logowanie do czasu dostarczenia informacji o źródłach dochodu.

Co grozi spółce?

Problem	Skutek dla spółki
Nieaktualny lub brak wpisu do CRBR	Wezwanie, blokada konta, ograniczenie operacyjności
Brak reakcji w terminie	Zatrzymanie transakcji, utrata płynności
Niedopełnienie obowiązków	Kara administracyjna do 1 mln zł, odpowiedzialność zarządu

Dlaczego banki tak reagują?

CRBR jest kluczowym elementem systemu AML, dlatego brak aktualnych danych traktowany jest jako sygnał, że spółka może być podatna na pranie pieniędzy lub finansowanie terroryzmu.

System STIR umożliwia KAS szybkie analizowanie podejrzanych transakcji i blokowanie rachunków nawet bez postępowania sądowego.

Co możesz zrobić, by uniknąć blokady ✅

• reaguj natychmiast na zmiany w składzie spółki – wpis do CRBR w ciągu 7 dni,
• informuj bank niezwłocznie o każdej zmianie – zmniejsza to ryzyko automatycznej blokady,
• regularnie uzupełniaj ankiety AML i odpowiadaj na wezwania,
• monitoruj i usprawniaj przepływy finansowe – dywersyfikuj rachunki, zwłaszcza przy transakcjach zagranicznych lub w branżach podwyższonego ryzyka.